Hypotky zanaj zlevovat, banky sniuj sazby pod 6% hranici a nkter nabdky se ji letos pohybuj i na rovni 5,60 %. Zrove vrazn klesla meziron lednov inflace na 2,30 %. D se proto oekvat dal zlevovn hypotk. Ne se vak rokov sazby dostanou na nov dno, me to jet trvat nkolik msc, ale v tomto obdob se bude muset ji ada klient rozhodnout, jakou fixaci si u sv hypotky zvol.
Dobrou volbou by mohla bt plovouc sazba, ale aktuln nabdka bank je velmi omezen, a kdy u ji njak banka nabz, tak vtinou je vy ne pevn sazba. Jedinou cestou proto je zafixovat si rokovou sazbu podle aktuln nabdky konkrtn banky. Pitom je dleit si zajistit co nejvt flexibilitu, aby bylo mon prun reagovat na zmnu podmnek v budoucnosti. Sankce za pedasn splacen hypotky se pitom budou v letonm roce mnit.
Jak je to s poplatkem za pedasn placen
Pokud se klient rozhodne splatit svj vr mimo fixaci, dnes je to tak, e mu banka natuje pouze symbolick administrativn poplatek ve vi piblin tisc korun. Ovem podle novely zkona o spotebitelskm vru by to mlo bt jinak. Banky si budou moci nrokovat ul nklady spojen s pedasnm splacenm hypotky.
Luk Urbnek
|
Sankce za pedasn splacen vru, vetn vech administrativnch nklad, bude maximln ve vi 0,25 % za kad zapoat rok zbvajc do vro fixace a zrove v maximln vi 1 % z mimodn proveden spltky. Nutno dodat, e innost novely bude od 1. 9 2024 a do t doby pob ve pi starm. Nov podmnky budou mt vry sjednan po tomto datu nebo vry, jejich vro fixace nastane po 31. 8. 2024.
1. Jak postupovat, pokud ji mme vybranou banku, nebo mme vro fixace
Vechny banky nabzej monost zafixovat si rokovou sazbu na urit obdob. Nejastji na obdob 1, 3, 5, a 10 let. Nkter banky potom nabzej sazby jet na 7 nebo 8 let. Podstatn je, e sazby nejsou pro vechny fixace stejn. Hlavn hybnou silou urujc vi rokovch sazeb je cena, za kterou jsou banky schopn si pjit. Dle je podstatn samotn obchodn politika bank a jejich nklady. Proto se sazby u jednotlivch bank li, a proto se tak li u rznch fixac.
Pokud budete mt rokovou sazbu zafixovanou v aktulnm reimu, pravdpodobn se vm vyplat zvolit ni ze sazeb pro fixaci na 3 nebo 5 let. V ppad, e budete chtt takov vr refinancovat, abyste si zajistili lep podmnky, protoe stvajc banka vm lep podmnky nenabdne, riskujete nyn maximln poplatek za pedasn splacen ve vi tisc korun.
Dle si vak muste pipotat standardn poplatky na katastru a poplatky spojen se samotnm vyzenm vru v jin bance. Obzvlt u malch vr mohou bt poplatky spojen s refinancovnm tak velk, e se ani nevyplat a bude vhodnj pechodn akceptovat vy rok.
2. Jak to bude v ppad uplatnn sankce ve vi a 1 % za pedasn splacen vru.
Od 1. 9. 2024 ji budou banky moci uplatnit za pedasn splacen nov sankce. A to maximln ve vi 0,25 % za kad zapoat rok zbvajc do vro fixace, ale v maximln vi 1 % z mimodn proveden spltky vetn vech administrativnch nklad. Jak se to promtne do fixac u hypotk? Zde u je poteba dobe potat.
Pedstavte si situaci, e se budete rozhodovat mezi sazbou na 3 roky ve vi 5,69 % p.a. a sazbou 5,49 % p.a. na obdob 5 let. Jak sazba bude z pohledu ppadnho refinancovn vhodnj? U hypotky ve vi 2,5 milionu na 20 let budou spltky ve vi 17 467 K, resp. 17 183 K.
Pklad 1 splacen po 12 mscchFixace 3 roky Fixace 5 let |
Zvr: Z porovnn je patrn, e nae nklady budou paradoxn vy (o 7162 K) v ppad, e si zvolme ni rokovou sazbu, ale na del obdob.
Pklad 2 splacen po 24 mscchFixace 3 roky Fixace 5 let |
Zvr: Z porovnn je patrn, e nae nklady budou vy (o 1 868 K) v ppad volby fixace na 5 let pi ni rokov sazb.
Rada porovnvejte a dobe potejte
Ve uveden pklady nedvaj jednoznanou odpov, kter een bude pro vs nejvhodnj. Minimln vak ukazuj, e problematika je ponkud sloitj, ne by se mohlo na prvn pohled zdt. Ni sazba toti nemus bt za vech okolnost nejlep volbou. Hlavn neznmou stle zstv ten sprvn okamik, kdy nad zmnou podmnek v bance budete pemlet. Dle bude zleet na tom, mezi jakmi nabdkami se budete rozhodovat a jak velk bude ppadn rozdl v rokov sazb.
Pokud chcete zvit sv ance na spch, nezbude nic jinho, ne si jednotliv varianty peliv spotat a porovnat, nebo se obrtit na finannho poradce.
