Existuje cel ada dvod, kvli kterm lovk bude eit pedasn splacen hypotky. Pokud to bude na konci fixace, tedy obdob, po kter vm banka garantuje dohodnutou rokovou sazbu, bude to naprosto bez problm. V tomto ppad lze toti hypotku doplatit celou nebo i jen jej st (mimodn spltka v libovoln vi) bez jakchkoliv sankc. A je pln jedno, jak dvod vs k tomuto kroku povede. Tuto skutenost sta oznmit bance. Nkter banky dokonce umouj tento kon provst pes internetov nebo mobiln bankovnictv, dopluje Jan Brejl, obchodn editel finann skupiny Partners.
Tto monosti kadoron vyuv mnoho majitel hypotk, jim fixace kon. Krom nov nabdky rokov sazby na dal fixan obdob od stvajc banky, si zjiuj i podmnky, kter nabz ostatn banky. A pokud najdou vhodnj nabdku, refinancuj svoji hypotku ke konkurenci. Za tto situace s tm pvodn banka nic neudl, majitel hypotky toti v tomto ppad neporuuje dn smluvn podmnky.
Sankce mimo fixace? Takka nulov
Pro mimodnou spltku nebo doplacen cel hypotky mimo konce fixace ovem plat jin pravidla. Mimodnou spltku je mon uhradit bezplatn jedenkrt do roka ve vi maximln 25 procent z pvodn pjen stky, a to k datu vro smlouvy. Pokud ale budete chtt vloit mimodnou spltku vy, nebo k jinmu datu, banka za takov mimodn vklad vym poplatek, popisuje Josef Janouek, hypoten makl ze spolenosti Sirius Finance. Aktuln se ale tyto poplatky pohybuj v du stokorun, maximln nich tisc korun. Nkter banky, napklad Air Bank, si ale netuj nic.
Pokud byste chtli hypotku mimo fixaci doplatit celou, budou podmnky zleet na dvodu, kter vs k tomu povede. Bez poplatk je podle zkona o spotebitelskm vru v souasn dob pedasn splacen mon v tiv ivotn situaci, jako je napklad ztrta ivitele rodiny, jin mrt v rodin, vn nemoc, invalidita nebo v rmci plnn z pojitn, kterm je vr zajitn. V ostatnch ppadech plat, e si banka me natovat tzv. eln vynaloen nklady. Ty jsou zatm relativn levn, pohybuj se nejastji v dek stovek korun, k Martin Ponzer, f portlu Bezrealitky. Jde v zsad jen o administrativn poplatky. Vpoet eln vynaloench nklad je toti obtn a je pedmtem spor mezi bankami a klienty. Banky tak tyto nklady dnes v podstat netuj.
Banky na tom trat. Zmn to novela?
Toto v souasn dob plat i v ppad tzv. hypoten turistiky mimo fixaci. Tedy v situaci, kdy kvli spoe na spltkch (ni rokov sazb) refinancujete vr k jin bance v prbhu bc fixace. Mnoho hypotk to rdo udl. Uet a nic je to nestoj. Naopak pro banku je to znan nevhodn. Po dobu fixace vm toti banka garantuje rokovou sazbu a samozejm tak pot s odpovdajcmi vnosy. Poplatek v du stokorun ani nhodou nepokryje jej finann ztrtu.
Od 1. z 2024 to ale bude jinak. V roce 2023 vldou schvlen novela zkona o spotebitelskm vru takzvanou hypoten turistiku znevhoduje, uvedl Miroslav Majer, editel fintech startupu hyponamiru.cz. Co se tedy mn?
Sankce a 1 procento z mimodn spltky
Od prvnho z tohoto roku si budou moct banky pi pedasnm doplacen hypotky v prbhu fixace, kdy klient refinancuje hypotku k jin bance, tovat krom administrativnch nklad i dal nklady spojen s doplacenm hypotky. Jde o rokov rozdl mezi smluvnm rokem a referennm rokem, vyhlaovanm na strnkch NB. rokov rozdl nesm peshnout 0,25 procenta z pedasn splacen sti hypotky za kad zapoat rok zbvajc do konce fixace, nejve vak 1 procento z ve mimodn spltky, to je absolutn limit, vysvtluje Michal Kuzmiak z tiskovho oddlen Air Bank. Administrativn nklady (pedevm plat zamstnance, kter zpracovv danou dost o doplacen) mohou bt maximln tisc korun.
Pokud byste si tedy v z 2024 vzali hypotku s 5letou fixac ve vi 3 miliony korun, za 10 msc by se vrazn propadly rokov sazby a vy se rozhodli hypotku refinancovat k jin bance, maximln mon sankce by nemohla pevit 1 procento z ve hypotky, tedy 30 tisc korun. Velmi by ale tak zleelo na porovnn smluvn rokov sazby klienta a vi referenn roku vyhlenou eskou nrodn bankou. Ppadnou sankci to me snit, dopluje Kuzmiak.
Samozejm za pedpokladu, e sankci po klientovi bude banka chtt. Pedpokldm, e si banky budou tovat sp ni poplatky, postav to jako svoji konkurenn vhodu, mysl si Janouek. Napklad Air Bank tak za pedasn splacen hypotky aktuln netuje nic a neplnuje to ani vhledov. Dal osloven banky informace ohledn tovn eln vynaloench nklad poskytnout v souasn dob nechtli.
Vjimek bez sankc bude vc
Toto pravidlo tkajc se sankce se ovem nebude vztahovat na zkonem taxativn vymezen ivotn situace, upozoruje Brejl. Nadle zstanou zachovny vechny situace, kdy je mon vr bez sankce doplatit i nyn, v ppad mrt, dlouhodob nemoci nebo invalidity klienta banky i jeho manela/manelky a v rmci plnn z pojitn urenho k zajitn splacen vru. Rovn pi doplacen vru do t msc od sdlen nov ve rokov sazby bankou a samozejm po vypren fixace rokov sazby.
A novela tyto dosavadn podmnky pro placen bez dalch poplatk roz o dal dv situace. Bude to mon pi prodeji nemovitosti, na n byla hypotka poskytnuta, ale jen pokud od uzaven smlouvy ubhlo nejmn 24 msc. To je zmna oproti pvodnmu znn zkona, podle kterho mohla banka poadovat a 1 procento ze zbvajcho dluhu, vysvtluje Ponzer. Zrove bude mon pedasn splacen bez poplatk pi vypodn spolenho jmn manel pi rozvodu. Ovem pouze v ppad, e se vypodn tk nemovitosti, na kterou si manel brali hypotku nebo kter slouila k zajitn hypotky, dodv Ponzer.
Vyplat se hypoten turistika i nadle?
Jak u bylo zmnno, jednm z dvod, pro novela vznikla, je umonit bankm, aby si mohly tovat eln vynaloen nklady spojen s pedasnm splacenm hypotky. A potamo tedy omezit hypoten turistiku. Bude to tak ale i v rele? Vyplat se, nebo nevyplat pejt k jin bance mimo fixaci? Zleet to bude na konkrtn situaci. A bude to chtt trochu potat. Jak upozoruje Miroslav Majer, na strnkch NB by se mla v nejbli dob objevit kalkulaka pro vpoet sanknho poplatku.
Jedno je ale jasn. Aby se pedasn splacen vyplatilo, mus bt celkov spora na spltkch ppadn nov hypotky vy ne poplatek za pedasn splacen. To je mon spotat ad hoc. K tomu je nutn pipost katastrln poplatky a ppadn nklady na vyzen novho vru, me jt napklad o platbu za odhad, k Brejl. Zrove mus bt lovk schopen tuto sankci finann pokrt. To me st zjemc o pedasn splacen odradit.
Obecn bude tm vt ance, e se pedasn splacen i mimo speciln bezpoplatkov situace vyplat, m vt st jistiny u budeme mt splaceno. Pokud vm z jistiny zbv posledn milion, poplatek za pedasn splacen me bt maximln deset tisc. Uvme-li, e v letonm roce budou klesat hypoten sazby, me bt v takovm ppad nedodren fixace zajmav, k Ponzer. Pokud jste naopak dejme tomu v prvn polovin splcen jistiny, me bt pro nkoho lep vydret do konce fixace, ppadn si jistinu jednou za rok snit mimodnou spltkou.
Nov pravidla pro pedasn splacen hypotk zanou platit od 1. z letonho roku. V praxi to znamen, e se budou vztahovat na vechny nov hypotky uzaven po tomto datu. A na vechny stvajc hypotky refixovan po 1. z 2024. Jestlie tedy nkdo m ji bc hypotku, u kter kon fixace napklad 15. jna 2025, zanou pro ni nov podmnky platit od nsledujc fixace (od poloviny jna 2025).
